Bonus-malus : fonctionnement, particularité et calcul

Tous les véhicules mis à la circulation française doivent obligatoirement être assurés. Le bonus-malus intervient dès lors dans le calcul de ce montant. Il peut fortement le faire varier. C'est notamment le cas quand il dépasse 1 : ici, le coût de votre assurance auto sera plus onéreux.

🔎 Bonus-malus : comment ça marche ?

Encore appelé Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), le bonus-malus est un dispositif mis en place par les assurances et sur lequel elles se basent pour déterminer le prix votre couverture auto.

Il permet ainsi d'avoir une réévaluation du montant des cotisations grâce à une échéance annuelle. Ainsi, la prime sera recalculée et prendra effet à compter de la date anniversaire du contrat.

Le montant de la prime d'assurance est défini en fonction du coefficient du bonus-malus : pour un coefficient excédant 1, vous verrez le montant de votre prime d'assurance augmenter. Si au contraire il est inférieur à 1, votre prime sera réduite.

Le bonus-malus dépend de plusieurs éléments :

• Le comportement de l'assuré : peu importe que l'assuré soit responsable ou non des accidents, ce critère va fortement influer sur le bonus-malus ;
• La durée du contrat : un contrat d'assurance souscrit plus longtemps permettra de faire baisser sensiblement le montant des cotisations à l'assurance auto.

💡 Quelle différence entre bonus-malus et bonus-malus écologique ?

Contrairement au bonus-malus qui permet de déterminer le montant de l'assurance auto, le bonus-malus écologique (ou taxe sur les véhicules polluants) est une taxe destinée à l'achat d'une voiture propre (à faible pollution).

Le calcul du bonus-malus écologique se fait en prenant en compte le nombre de chevaux fiscaux de la voiture, le taux d'émissions de gaz polluants.

Cela veut dès lors dire qu'un véhicule puissant à importante pollution de CO2 sera soumis à une taxe plus élevée.

Une autre différence entre bonus-malus et bonus-malus écologique : le premier est pris en compte dans le calcul de l'assurance et de vos échéances mensuelles.

Tandis que le second est dû lors de la demande de la carte grise et doit être payé au moment de la première immatriculation.

🚘 Quelles voitures sont concernées par le bonus-malus ?

Conformément aux dispositions du Code de la route, le bonus-malus concerne toutes les voitures terrestres à moteur mises en circulation sur les routes françaises.

C'est aussi le cas de la carte grise ou certificat d'immatriculation.

Certaines exclusions au bonus-malus sont toutefois possibles :

• Les véhicules de collection ;
• Les deux-roues de moins de 125 m3 ;
• Les voitures d'intérêts généraux (camion de pompier, ambulance, etc) ;
• Les voitures de travaux publics et forestiers ;
• Les voitures agricoles.

📍Où trouver le bonus-malus ?

Pour connaître votre bonus-malus, vous pouvez vous référer au relevé d'informations délivré par la compagnie d'assurance. Vous le recevrez à chaque échéance annuelle soit par la poste soit directement en ligne.

Pensez à bien le conserver car il est extrêmement important et vous permet d'avoir toutes les réponses concernant le montant de vos cotisations d'assurance auto.

D'ailleurs, il vous sera demandé par le nouvel assureur en cas de changement d'assurance auto. Ainsi vous pourrez conserver votre bonus-malus et le calcul de votre assurance se fera sur cette base.

🔍 Comment déterminer le bonus-malus ?

Les éléments qui influent sur le bonus-malus sont à la fois votre comportement en tant qu'assuré (nombre d'accidents) mais aussi l'ancienneté de votre contrat d'assurance.

Lors d'une première souscription à un contrat d'assurance auto, le CRM est fixé arbitrairement à 1.

Ce coefficient va baisser de 5 % chaque année si vous n'avez enregistré à votre actif aucun accident, sans jamais pouvoir dépasser une réduction de 50 %.

Dans ces cas, le calcul du bonus-malus de l'année suivante se fera en multipliant celui de l'année en cours (1) par 5 %. Ensuite, il faudra faire une soustraction entre le bonus-malus de départ et le résultat obtenu.

Par exemple : 1 - (1 x 5 %). Cela vous permet dès lors d'obtenir le bonus-malus de l'année suivante (0,95).

Si par contre vous êtes reconnu coupable d'un accident, votre bonus-malus sera majoré à hauteur de 25 %, dans une limite de 3,5. Le nouveau coefficient s'obtiendra donc en multipliant le CRM actuel par 1,25.

Mais, en cas de responsabilité partielle, le montant de la majoration s'élève à 12,5 %. En l'absence d'accident sur une durée 2 ans, le bonus-malus va revenir à 1.

Vous savez maintenant tout sur le bonus-malus : il s'agit d'un dispositif mis en place pour inciter les conducteurs à faire davantage attention. C'est une sorte de récompense pour eux car s'ils arrivent à éviter un accident pendant un an, le montant de leur prime sera réduite. A contrario, en cas d'accident, que vous soyez responsable ou non, vous serez sanctionné par une majoration de votre bonus-malus.